На этот раз речь пойдёт об онлайн-сервисе “4 Конверта”, посвящённом простому управлению личными финансами без необходимости детализации всех трат и скрупулёзного ведения домашней бухгалтерии. Если вы когда-то пробовали заниматься личным финансовым планированием и вести учёт расходов и доходов, вы знаете, что это обычно скучное и неинтересное занятие. Именно эту проблему упешно решает сервис, про который я расскажу вам ниже.

Название сервиса – “4 Конверта”, и реализует он, как можно догадаться, набирающий популярность принцип управления личными финансами по “методу 4 Конвертов”. Основной целью сервиса является помощь людям, интересующихся состоянием своих финансов, но не знающих, с чего начать, или имевших неприятный опыт с другими системами в прошлом, ответить на ряд ключевых вопросов:

  • Куда уходят мои деньги?
  • Почему у меня нет сбережений?
  • Могу ли я позволить себе это приобретение и как это сделать?
  • Сколько денег я могу потратить без ущерба для семейного бюджета?

Многие люди уверены, что вести учёт трат не нужно, потому что достаточно зарабатывать больше. Таким людям сервис “4 Конверта” поможет определить, насколько больше нужно зарабатывать, чтобы позволить себе всё, что хочется, поддерживая выбранный уровень жизни.

Как работает сервис

Для начала работы в системе требуется зарегистрироваться. Поскольку пользователь будет вносить свою финансовую информацию (доход, затраты и т.п.), для увеличения безопасности система предлагает автоматически сгенерировать имя вида a13245. Из личной информации сервису нужен только email, чтобы отсылать пользователю уведомления. От пользователя не требуется вносить никаких личных данных, и информация в базе специально обезличивается.

После регистрации пользователь заносит в систему “4 Конверта” следующие важные данные:

  1. Свои доходы (поддерживаются разные виды, периодичности и валюты доходов). Полученная сумма даст основу для дальнейших расчётов и оценок.
  2. Постоянные издержки (квартплата, коммунальные услуги, выплаты по кредитам и т.п.). Для получения максимальной пользы от сервиса постарайтесь вспомнить как можно больше вещей, на которые у вас ежемесячно (или с другим периодом) уходят деньги.
  3. Система предлагает пользователю создать резервный фонд – накопить (в тумбочке, а лучше – на банковском счёте) сумму, равную нескольким месячным доходам, чтобы иметь возможность справиться с неожиданными тратами.
  4. Финансовые цели (которые могут варьироваться от выплаты другу старого долга до накопления на семейный отдых). Система берёт в расчёт предварительно введённые данные и предлагает либо минимальную сумму ежемесячных сбережений, либо показывает, когда данная финансовая цель будет достигнута.

После того, как пользователь внёс эту информацию (на что уходит примерно 5-10 минут), система вычисляет размер его еженедельных конвертов (напомню, что разница между ежемесячными доходами и расходами делится на 4.3 конверта, и пользователь должен учиться держать себя в руках, чтобы в каждую неделю потратить деньги только из одного конверта).

Ежедневно пользователь заносит в систему сумму всех своих (или семейных) дневных трат и смотрит, сколько денег осталось в его “конверте”. Если постоянного доступа в интернет у пользователя нет – не беда: система позволяет распечатать конверт текущей недели с полями для внесения данных с помощью ручки (например, распечатку можно прикрепить магнитом к холодильнику). Эти данные можно будет занести в систему через несколько дней, а то и через неделю.

В систему также можно внести свои регулярные издержки, о которых мы не задумываемся, считая их разумеющимися (например, ежегодный подарок родственнику на День рождения), но влияние которых на размер еженедельных трат может быть существенным. Для удобства отслеживания эффекта всех трат в системе предусмотрен “Планировщик трат”, наглядно показывающий, почему размер еженедельного конверта именно такой, и позволяющий перегруппировать издержки таким образом, чтобы в каждом конверте была примерно одинаковая сумма.

Преимущества

  • Ключевое преимущество системы состоит в том, что (в отличие от программ ведения домашней бухгалтерии) для занесения ежедневных трат требуется не более 30 секунд в день. Авторы считают, что люди начинают и перестают пользоваться системами досконального учёта доходов и трат в первую очередь потому, что это рутинная работа, и что она очень быстро надоедает (в среднем, люди держатся 10 дней, а потом бросают это занятие). Когда на занесение трат требуется 30 секунд несколько раз в неделю, у пользователя появляется большое шансов выработать у себя полезную привычку.
  • Отслеживание влияния постоянных и планируемых издержек на количество средств, которые можно потратить в неделю, помогает пользователям понять, от каких издержек имело бы смысл отказаться (отказаться от кабельного телевидения, забрать у своего 6-летнего ребёнка мобильный телефон, перестать покупать биодобавки и т.п.), и как это повлияет на бюджет семьи.  Также система позволяет ответить на вопрос: “Могу ли я себе это позволить?”, когда речь идёт о дорогостоящем приобретении.
  • Система даёт пользователю понять, если его траты и обязательства превышают допустимый уровень (например, постоянные издержки отнимают более половины всех заработанных денег). Пользователь также получает уведомление, если его траты на неделе выходят за пределы допустимого, и должен либо смириться с уменьшением резервного фонда, либо взять себя в руки и отказаться вообще или перенести запланированные траты на более позднюю дату.

Чего не хватает

  • В системе (пока) нет учёта денег, данных в долг. В этом случае деньги, вроде бы, есть, но воспользоваться ими пока невозможно. В настоящее время рекомендуется уменьшать резервный фонд на сумму, равную размеру долга, а потом заносить деньги обратно, когда долг отдаётся.
  • Система пропагандирует сбережения и создание резервного фонда, но не даёт никаких советов на тему того, что делать с деньгами после того, как резервный фонд заполнен. (Комментарий создателей: “Сначала нужно помочь пользователям выработать привычку вести бюджет, а потом уже – как распоряжаться сэкономленными деньгами, а не наоборот”)
  • Система не синхронизирует свои данные с банковским счётом пользователя, поэтому сумма, которая, по мнению системы, находится в резервном фонде, может не совпадать с реальным положением вещей. Тем не менее, вряд ли можно ожидать от программы телепатических способностей, позволяющих ей проверять, честно ли пользователь ведёт учёт или нет.
  • Связанных учётных записей пользователей (когда муж и жена заносят траты каждый под своей учётной записью).

Перспективы и вердикт

Сервис “4 Конверта” является достойной альтернативой сервисам и программам ведения домашней бухгалтерии: его использование не отнимает времени и не скучно, и с его помощью можно быстро перестать тратить больше заработанного. Пользователь может быстро понять, в каком состоянии находятся его финансы, и получить рекомендации системы о шагах по улучшению своего финансового положения.

Пользовательский интерфейс местами не идеален (особенно страница “Цели” и диалог занесения трат), но функционален и делает то, что от него требуется. Было бы неплохо увидеть поддержку мобильных телефонов и оффлайн-режима (например, с использованием Google Gears).

Если вы чувствуете, что не полностью контролируете свою финансовую ситуацию, если вы не знаете точно, куда уходят ваши деньги, или если вы пользовались системами домашней бухгалтерии или финансового планирования, но они вам по какой-то причине не подошли, – попытайте удачи с “4 Конвертами” и оцените разницу.

Проголосовать за статью на habrahabr.ru.

Предыдущие выпуски: 7 – Пища для мозгов туриста, 6 – Вещи не нужно иметь, ими надо владеть, 5 – История всех IM сообщений в одном месте, 4 – Инвестиционный Портфель, 3 – Агрегатор Сообщений о Работе.

Постскриптум. Если вы хотите, чтобы я опубликовал информацию о вашем стартапе или сервисе, заполните форму сбора данных этом сайте startupcube.com. Если мне ваш проект особо понравится, я его могу бесплатно попиарить знакомым и бизнес-партнёрам.